Digitalni onboarding za osiguranja: brže police, manje prijevara

Digitalni onboarding za osiguranja: brže izdavanje polica uz maksimalnu zaštitu od prijevara

Brzina i sigurnost akvizicije klijenata ključni su faktori konkurentnosti na suvremenom tržištu osiguranja. Tradicionalni procesi identifikacije, temeljeni na fizičkoj prisutnosti i obradi papirnate dokumentacije, dugotrajni su i skupi, bilo da se radi o kasko osiguranju, putnom osiguranju online ili životnom osiguranju.

Digitalni onboarding transformira postupak identifikacije u automatiziran i regulatorno usklađen proces. Implementacijom biometrije, NFC verifikacije te automatiziranih KYC/KYB provjera osigurava se operativna učinkovitost i unapređuje korisničko iskustvo. Ovim pristupom osiguravatelji mogu optimizirati procese, osnažiti povjerenje klijenata i smanjiti operativne rizike.

Metode identifikacije klijenata

LiveID (videoidentifikacija)

Identifikacija se odvija putem video poziva s agentom u stvarnom vremenu. Pogodna je za složenije police kod kojih je potrebna izravna komunikacija i dodatna verifikacija korisnika, a prednost joj je što se svi parametri police mogu odmah usuglasiti i na kraju istog poziva i potpisati.

Primjer: ugovaranje životnog osiguranja s visokim svotama pokrića, stambenog osiguranja ili prijenosa sredstava iz mirovinskih stupova.

SelfID (automatska biometrija)

Omogućuje onboarding 24/7 bez ljudske intervencije. Klijent snima osobni dokument i video zapis lica, nakon čega sustav putem AI-a uspoređuje lice s dokumentom i provjerava živost. Cijeli postupak traje nekoliko sekundi.

Primjer: brza provjera identiteta kod ugovaranja i naplate polica s nižim stupnjem rizika, poput putnog osiguranja online ili dopunskog zdravstvenog osiguranja.

NFCID

Koristi osobne podatke spremljene na čipu koji se nalazi u većini novijih putovnica i osobnih iskaznica. Pametnim telefonom s ugrađenim NFC čipom mogu se pročitati ti podaci i usporediti s podacima prikupljenim drugim identifikacijskim metodama.

Primjer: pri registraciji novog klijenta, klijent samo prisloni mobitel na svoju osobnu iskaznicu. Sustav automatski povlači OIB, datum rođenja i adresu s čipa, što klijentu štedi vrijeme.

WalletID (EUDI Wallet)

Digitalni novčanik temeljen na EU standardima (EUDI Wallet) omogućuje klijentima da svoje osobne podatke, digitalni identitet, vozačku dozvolu ili diplomu, dijele s pružateljima usluga uz potpunu kontrolu pristupa vlastitim podacima.

Primjer: kod prijave štete iz kasko osiguranja, klijent putem digitalnog novčanika izravno dijeli podatke o vozačkoj dozvoli i vlasništvu vozila, bez slanja kopija dokumenata e-poštom.

Više o tome: [EUDI Wallet: Revolucija digitalnog identiteta – Jeste li spremni za 2027.?]

Usklađenost i procjena rizika

Screening sustavi: sankcije i PEP provjere

Ovaj proces uključuje automatsko pretraživanje klijenata kroz ažurne globalne baze podataka radi identifikacije subjekata pod međunarodnim ograničenjima ili politički izloženih osoba (PEP).

• Sankcijske liste: osiguravajuća društva zakonski su obvezna onemogućiti pružanje usluga fizičkim ili pravnim osobama koje su pod međunarodnim restrikcijama.
• PEP provjera: identifikacija osoba na visokim javnim pozicijama (dužnosnici, suci, uprave državnih tvrtki) koje, zbog svog utjecaja, zahtijevaju postupak dubinske provjere.

KYC/KYB (Know Your Customer / Business)

Ovaj proces obuhvaća dodatne provjere klijenata ili poslovnih subjekata, čime se osigurava usklađenost s AML regulativom te transparentnost i regularnost transakcija.

• KYC (Know Your Customer): detaljna identifikacija fizičkih osoba, uključujući analizu profila rizika, svrhe ugovaranja police i provjeru izvora sredstava.
• KYB (Know Your Business): dubinska analiza pravnih osoba s ciljem utvrđivanja stvarnog vlasnika (Ultimate Beneficial Owner) i specifičnosti njihova poslovanja.

Što osiguravajuća društva dobivaju?

Uvođenjem naprednih onboarding sustava, osiguranja transformiraju svoje poslovanje na više načina:

1. Smanjenje operativnih troškova: digitalni procesi eliminiraju ručni unos podataka i papirnatu dokumentaciju, čime se fokus usmjerava na direktnu prodaju.
2. Prevencija prijevara: Napredna biometrija i NFC provjera dodatno otežavaju pokušaje lažnog predstavljanja i smanjuju rizik od prijevara povezanih s identitetom.
3. Potpuna usklađenost: automatizirano ispunjavanje AML odredbi smanjuje rizik od regulatornih kazni.
4. Skalabilnost: fleksibilna alokacija resursa dinamički se prilagođava potrebama i omogućuje obradu velikog broja novih klijenata istovremeno.
5. Potpuni audit trag: za potrebe nadzora, sustav pruža sve potrebne informacije.

Ključni benefiti

Benefit	Opis
Brzina (speed-to-market)	Polica se može izdati u manje od 5 minuta, od prvog klika do digitalnog potpisa.
Korisničko iskustvo	Jednostavniji proces ugovaranja na daljinu pridonosi većem broju uspješnih procesa ugovaranja.
Točnost podataka	Izravno povlačenje kriptiranih podataka s dokumenata (NFC/OCR).
Dostupnost 24/7	SelfID usluga omogućuje klijentima da se osiguraju u bilo koje vrijeme.

Dokazano brojkama

Prema izvješću konzultantske kuće McKinsey o primjeni umjetne inteligencije u osiguranju (srpanj 2026.), osiguravatelji koji su primijenili AI u ključnim područjima poslovanja, prodaji, pokroviteljstvu (underwritingu), likvidaciji šteta i servisiranju polica, zabilježili su:

• poboljšanje stope konverzije u prodaji i uspješnosti novih agenata od 10 do 20%,
• rast premije od 10 do 15%,
• smanjenje troškova onboardinga klijenata od 20 do 40%,
• povećanje točnosti obrade šteta od 3 do 5%.

Izvješće se odnosi na širu primjenu AI-a u poslovanju osiguravatelja, ne isključivo na digitalni onboarding, ali smanjenje troškova onboardinga izravno potvrđuje isplativost ovakvih sustava.

Zašto se odlučiti za ovo rješenje upravo sada?

• Očekivanja klijenata: u 2026. korisnici zahtijevaju instant uslugu 24/7. Ako proces nije završen u par klikova, klijent će brzo odustati i otići konkurenciji.
• Sigurnost: prema Gartneru, do kraja 2026. čak 30% poduzeća više neće smatrati biometrijsku provjeru lica pouzdanom kad se koristi izolirano, zbog sve sofisticiranijih napada deepfake tehnologijom. Preporuka struke je kombinirati biometriju s dodatnim signalima, poput bihevioralne analize i provjere uređaja, umjesto oslanjanja na jednu metodu.
• Regulatorna zaštita: novi paket EU AML propisa (AMLR, AMLA, AMLD6) uvodi jedinstvena pravila za cijelu Uniju i priznaje EUDI Wallet kao valjano sredstvo identifikacije za KYC i AML onboarding. Prema analizi revizorske kuće EY, financijske institucije i drugi obveznici morat će moći prihvatiti EUDI Wallet za onboarding do 2027. godine.

Za više informacija o nadolazećim promjenama u EU regulativi preporučujemo: EY, How to prepare your CDD and onboarding for the EU AML overhaul

Pretvorite administrativne prepreke u konkurentsku prednost

Pretvorite administrativne prepreke u svoju najjaču prodajnu prednost implementacijom jedinstvenog digitalnog onboarding procesa koji u trenu temeljito provjerava identitet klijenta. Osigurajte budućnost svog poslovanja uz maksimalnu zaštitu od prijevara i ponudite klijentima najbrži put do vaših usluga.

Kontaktirajte nas kako bismo zajedno digitalizirali vaše poslovanje i podigli korisničko iskustvo na novu razinu. [Kontaktirajte naše stručnjake]

 

Autor: Sara Sever