EUDI Wallet: što je digitalni novčanik i kako se pripremiti

EUDI Wallet: revolucija digitalnog identiteta – jeste li spremni za 2027.?

Digitalni novčanik (EUDI Wallet) je sustav kojia će vas u digitalnom svijetu predstavljati kao osobu i čuvati vaše službene dokumente, od osobne iskaznice i vozačke dozvole do diploma i potvrda. Temelji se na europskoj uredbi eIDAS 2.0, a države članice EU moraju ga ponuditi svojim građanima do 24. prosinca 2026.

Hoće li digitalni novčanik uistinu promijeniti način na koji funkcioniramo u digitalnom svijetu? U nastavku objašnjavamo što je EUDI novčanik, kako radi, kada dolazi te što znači za građane i za tvrtke.

Što je digitalni novčanik (EUDI Wallet)?

Definirajmo najprije terminologiju. Digitalni novčanik nije mjesto u kojem držite novac. Iako „Digital Wallet“ prevodimo kao „digitalni novčanik“, ispravnije bi bilo reći „digitalna lisnica“. U igri su bili i drugi nazivi, poput „Personal Data Store“ (spremište osobnih podataka), „Identity Container“ (spremnik identiteta) ili „Digital Pouch“ (digitalna torbica).

Digitalni novčanik predstavlja vas u digitalnom svijetu. Najprije će jamčiti vaš identitet, a već je taj korak velik i važan. No ono što slijedi potpuno će promijeniti način na koji čuvamo i dijelimo svoje podatke: sva naša digitalna imovina, dosezi, uspjesi i certifikati bit će spremljeni u digitalnom novčaniku ili dostupni uz njegovu pomoć.

Što je eIDAS 2.0 i zašto država mora ponuditi novčanik?

eIDAS je europska uredba o elektroničkoj identifikaciji i uslugama povjerenja (elektronički potpisi, pečati, vremenski žigovi). Izmjenom iz 2024., poznatom kao eIDAS 2.0 (Uredba (EU) 2024/1183, na snazi od 20. svibnja 2024.), uvedena je obveza da svaka država članica svojim građanima ponudi europski novčanik digitalnog identiteta.

Novčanik će se moći koristiti u cijeloj Uniji, i u javnom i u privatnom sektoru. Za građane je korištenje dobrovoljno, a aplikacija je besplatna.

Novi temelj osobnog digitalnog identiteta

Što znači biti predstavljen u digitalnom svijetu? Paralelu možemo povući s OIB-om koji nas predstavlja u fizičkom svijetu. Na jednak način svakom će građaninu biti dodijeljen jedinstveni indikator PID („Personal Identification Data“). PID izdaje vlada ili vladina agencija, a on je temelj osobnog digitalnog identiteta.

PID zapis sadrži, kao obavezne, skup osnovnih podataka o osobi:

• ime i prezime,
• datum i mjesto rođenja,
• nacionalnost,

Privatnost i sigurnost: tko vidi vaše podatke?

Korisnik, odnosno vlasnik novčanika, zadržava potpunu kontrolu nad privatnošću jer samostalno odobrava uvid isključivo u one podatke koji su nužni za određenu svrhu, poput KYC obrade. Svi ostali certificirani atributi ostaju privatni i nedostupni trećim stranama bez njegova izričitog dopuštenja.

Primjer: za dokaz punoljetnosti dovoljno je pokazati da imate više od 18 godina, bez otkrivanja datuma rođenja ili imena. Podaci se pohranjuju na vašem uređaju, a pristup novčaniku štiti se PIN-om ili biometrijom. Ako izgubite telefon, novčanik se može opozvati kod izdavatelja.

Kako sustav funkcionira?

Svi podaci, koji se u terminologiji digitalnog novčanika nazivaju „atributi“, moraju biti vjerodostojni i certificirani. Samo takvi podaci mogu se koristiti i mogu predstavljati osobu, vlasnika novčanika.

Na primjer, vozačku dozvolu u Republici Hrvatskoj izdaje MUP. MUP će u sustavu digitalnog novčanika biti registriran kao „kvalificirani elektronički verifikator atributa“. Vlasnik novčanika može u svakom trenutku zatražiti od MUP-a potvrdu valjanosti svoje vozačke dozvole. Potvrda se dobiva u realnom vremenu, pa će svaka promjena statusa dozvole biti odmah vidljiva. Tako vlasnik novčanika neće moći prezentirati vozačku dozvolu kao valjanu ako je istekla ili oduzeta zbog prometnih prekršaja.

Što će građani moći raditi s digitalnim novčanikom?

Uredba predviđa niz primjena. Točan popis dokumenata ovisit će o tome koje ustanove postanu izdavatelji atributa, a među najčešće navedenim primjerima su:

• otvaranje bankovnog računa na daljinu, bez odlaska u poslovnicu,
• dokazivanje punoljetnosti bez otkrivanja ostalih osobnih podataka,
• predočavanje vozačke dozvole u digitalnom obliku,
• prijava na javne i privatne online usluge jednim novčanikom,
• prijava na fakultet ili posao uz digitalnu diplomu,
• registracija SIM kartice i sklapanje ugovora s telekomom,
• čuvanje potvrda o zdravstvenom osiguranju i drugih dokumenata.

Digitalni i elektronički potpis: što donosi novčanik?

U svakodnevnom govoru „digitalni potpis“ i „elektronički potpis“ često se miješaju. Prema eIDAS uredbi elektronički potpis može biti običan, napredni ili kvalificirani (QES). Kvalificirani elektronički potpis u Europskoj uniji ima isti pravni učinak kao vlastoručni.

Uredba predviđa da novčanik omogući potpisivanje kvalificiranim elektroničkim potpisom, uz besplatno korištenje za neprofesionalne potrebe. Za građane to znači potpisivanje ugovora i obrazaca s mobitela, bez posebnih čitača kartica. Tvrtke će za službene dokumente moći koristiti kvalificirane elektroničke pečate (više u odjeljku o poslovnom novčaniku).

EUDI novčanik i postojeći sustavi (e-Građani, NIAS, e-OI)

Mnogi će se pitati po čemu se novčanik razlikuje od onoga što već koristimo za prijavu u javne usluge. Sažeta usporedba:

Značajka	Postojeći sustavi (e-Građani, NIAS)	EUDI novčanik
Doseg	Prvenstveno hrvatske javne usluge	Cijela EU, javni i privatni sektor
Sadržaj	Prijava i autentifikacija korisnika	Identitet (PID) i certificirani atributi: dozvole, diplome, potvrde
Dijeljenje podataka	Ovisi o pojedinoj usluzi	Selektivno: dijeli se samo ono što je nužno
Privatni sektor	Ograničena primjena	Obvezno prihvaćanje u reguliranim sektorima (banke, telekomi…)

U početku će novčanik nadopunjavati postojeće sustave, a ne zamjenjivati ih. Hrvatska e-osobna iskaznica (e-OI) već sadrži certifikate za elektroničku identifikaciju i kvalificirani elektronički potpis. Novčanik ide korak dalje: može čuvati i druge atribute, dijeliti ih selektivno i namijenjen je uporabi u cijeloj EU, u javnom i privatnom sektoru.

Kada dolazi digitalni novčanik?

Dinamiku uvođenja digitalnog novčanika u operativnu upotrebu zadala su regulatorna tijela EU:

Datum	Događaj
20. svibnja 2024.	Uredba o europskom digitalnom identitetu (eIDAS 2.0) stupa na snagu.
24. prosinca 2026.	Rok do kojeg svaka država članica mora osigurati barem jedan službeni EUDI novčanik svim svojim građanima.
Tijekom 2027.	EUDI novčanik moraju prihvaćati vrlo velike internetske platforme i kritični privatni sektori.

Tijekom 2027. godine EUDI novčanik moraju prihvaćati sljedeće skupine poslovnih subjekata:

• Kritični privatni sektori: sustavi koji su zakonski obvezni provoditi jaku autentifikaciju korisnika (SCA) ili provjeru identiteta (KYC). To uključuje:
  • banke i financijske institucije (otvaranje računa, potvrda transakcija),
  • telekomunikacije (registracija SIM kartica, ugovori),
  • energetiku i transport (avioprijevoznici, željeznice),
  • zdravstvo i obrazovanje (privatne klinike, sveučilišta).
• Vrlo velike internetske platforme (VLOP): prema Aktu o digitalnim uslugama (DSA) to su platforme poput Googlea, Facebooka (Mete), Amazona, Applea i TikToka. U svojim sustavima za prijavu morat će prihvatiti i EUDI Wallet.

KYC i provjera identiteta s EUDI novčanikom

KYC (Know Your Customer) je zakonski obvezna provjera identiteta klijenta koju provode banke, telekomi i druge regulirane tvrtke. Danas ona često znači dolazak u poslovnicu, skeniranje dokumenata ili udaljenu videoidentifikaciju, uz puno ručnog rada.

S EUDI novčanikom klijent sam odobrava dijeljenje samo onih atributa koji su potrebni (npr. ime, adresu i dokaz identiteta), a tvrtka ih prima već ovjerene od izdavatelja. Očekivane koristi:

• brža provjera identiteta, u nekoliko sekundi umjesto dana,
• manje ručnog rada i manje pogrešaka pri prepisivanju podataka,
• nema rizika od krivotvorenih dokumenata jer se atributi provjeravaju kod izdavatelja,
• jasnija evidencija onoga što je klijent odobrio.

Novčanik olakšava KYC, ali ne ukida druge zakonske obveze, primjerice one iz propisa o sprječavanju pranja novca. Tvrtke i dalje moraju odrediti koje podatke trebaju i koliko dugo ih čuvaju.

Kako napraviti prve korake?

Kao građanin

• već danas možete pogledati kako će izgledati aplikacija digitalnog novčanika i poigrati se s atributima i dozvolama pristupa u demo aplikaciji tvrtke Namirial,
• preuzmite aplikaciju EUDI Wallet i naučite se njome koristiti.

Kao pravna osoba

• što prije nadogradite svoje sustave za mogućnost prihvaćanja digitalnog novčanika. Na tržištu postoje gotova rješenja u obliku gatewaya koji se integriraju u vaše poslovne sustave i omogućuju komunikaciju s EUDI aplikacijom i servisima u oblaku. Najčešće su potrebne tek minimalne promjene i prilagodbe u postojećim backend sustavima,
• razmislite o izdavanju vlastitog digitalnog novčanika. Taj korak nije nužan za opstanak u svijetu digitaliziranog poslovanja, ali može doprinijeti pozitivnom imageu suvremene tvrtke. Neki „early adopteri“ već su odlučili objaviti vlastiti novčanik, uključujući i neke europske banke, no većina još čeka i analizira poslovnu opravdanost i isplativost izdavanja vlastitog digitalnog novčanika. Odluka je vaša.

„Check lista“ za banke, telekome i druge obveznike

1. Utvrdite ubrajate li se u obveznike (SCA, KYC, VLOP).
2. Mapirajte procese u koje želite uključiti mogućnost korištenja digitalnog novčanika, na primjer: otvaranje računa, ugovaranje, prijava.
3. Procijenite kompleksnost integracije s backend sustavima i odaberite gateway rješenje.
4. Definirajte atribute koje želite koristiti.
5. Pilotirajte na jednom procesu prije šireg uvođenja.
6. Educirajte zaposlenike i klijente o novom načinu poslovanja.

Poslovni digitalni novčanik: digitalni identitet pravne osobe

Dok se većina rasprava danas fokusira na osobni digitalni novčanik, poslovni digitalni novčanik predstavlja revoluciju za pravne subjekte. Tvrtke će ga koristiti za pohranu i prezentaciju svojih atributa, poput izvatka iz sudskog registra, certifikata o bonitetu i drugih.

Zašto je poslovni digitalni novčanik važan za vaše poslovanje?

Uvođenje poslovnog digitalnog novčanika poduzećima donosi pet ključnih prednosti koje izravno utječu na operativnu učinkovitost i smanjenje rizika:

• B2B povjerenje u realnom vremenu: prilikom sklapanja novih partnerstava ili ugovaranja poslova više nećete morati čekati na provjeru dokumenata. Poslovni novčanik omogućuje trenutnu razmjenu verificiranih podataka o tvrtki, ovlaštenim osobama i njihovim pravima zastupanja.
• Automatizacija javne nabave i natječaja: zamislite prijave na tendere bez prikupljanja desetaka papirnatih potvrda. Svi potrebni dokumenti (potvrde o nekažnjavanju, porezna uvjerenja, tehnički certifikati) bit će dostupni kao digitalni atributi unutar vašeg poslovnog novčanika.
• Olakšano prekogranično poslovanje: poduzeća se mogu jednostavno natjecati na tenderima u drugim državama članicama jer će njihovi atributi (certifikati, e-pečati) biti automatski prepoznati i priznati u cijeloj Uniji. To smanjuje birokraciju, ubrzava sklapanje međunarodnih partnerstava i povećava operativnu učinkovitost.
• Napredni e-pečati i digitalno potpisivanje: poslovni novčanik omogućuje tvrtkama jednostavno korištenje kvalificiranih elektroničkih pečata. To osigurava cjelovitost i autentičnost svakog dokumenta koji vaša tvrtka šalje, od faktura do službenih dopisa.

Know your agent

Za poduzeća je zanimljiva i mogućnost da kroz poslovni novčanik centralno upravljaju AI agentima: definiraju koji AI agent djeluje u njihovo ime, tko ga je ovlastio i koje su mu granice (što smije raditi, u kojim sustavima i pod kojim uvjetima). Dodatna je vrijednost brz opoziv ili izmjena ovlasti agentima te dokazivanje regulatorne usklađenosti kroz certificirane trust servise, audit trail i kvalificirane identitetske atribute.

Integracija u postojeće procese

Digitalni novčanik za poduzeća nije samo još jedna aplikacija, on je infrastrukturni alat. Povezuje se s vašim ERP i CRM sustavima i omogućuje:

• provjeru identiteta klijenata (KYC) u nekoliko sekundi,
• sigurno delegiranje ovlasti: jasno definiranje tko unutar tvrtke može potpisivati ugovore ili pristupati bankovnim računima putem novčanika. Direktor može ovlastiti prokuristu ili drugog zaposlenika za korištenje određenih atributa tvrtke, a dodijeljene se ovlasti s vremenom jasno vide i lako prate i prilagođavaju.

Rječnik pojmova

• PID (Personal Identification Data): osnovni skup podataka o osobi koji izdaje država i koji čini temelj digitalnog identiteta.
• Atribut / Attribute: pojedina potvrđena informacija o osobi ili tvrtki, npr. vozačka dozvola, diploma ili izvadak iz sudskog registra.
• Kvalificirani elektronički verifikator atributa / Electronic attestation of attributes: institucija ovlaštena izdavati i potvrđivati atribute (npr. MUP za vozačke dozvole).
• KYC (Know Your Customer): provjera identiteta klijenta, npr. pri otvaranju bankovnog računa.
• SCA (Strong Customer Authentication): jaka autentifikacija korisnika, zakonski obvezna primjerice kod elektroničkih plaćanja.
• VLOP (Very Large Online Platform): vrlo velika internetska platforma prema Aktu o digitalnim uslugama (DSA).
• QES (Qualified Electronic Signature): najviša razina elektroničkog potpisa, s istim pravnim učinkom kao vlastoručni.
• E-pečat / eSeal: digitalni ekvivalent pečata tvrtke koji jamči izvor i cjelovitost dokumenta.
• Kvalificirane usluge povjerenja / Qualified Trust Services: usluge poput potpisa, pečata i vremenskih žigova koje jamče vjerodostojnost elektroničkih transakcija.

Pripremate se za EUDI novčanik?

Za više informacija o integraciji EUDI novčanika u vaše sustave i svim drugim pitanjima vezanim za digitalni novčanik slobodno nam se obratite s povjerenjem [Kontaktirajte naše stručnjake]

Autor: Dubravko Šimag